摘 要：德国、美国、英国、新加坡和日本等五国在大学生医疗保 险方面都有相当成熟的经验，其共同特点是：对大学生的医疗保险采取强制形式；提高大学 生医疗保险的覆盖率；政府的参与是大学生医疗保险的重要条件。五国的经验对我国有三点 启 示：大学生医疗保险应具有强制性；应强调政府在大学生医疗保险中的责任和作用；应坚持 效率与公平相结合的原则。
关键词：大学生医疗保险；国外的经验；启示
中图分类号：G649
文献标志码：A
文章编号：1002 －0845(2009)03－0140－02
收稿日期：2008-12-20
作者简介：李国柱(1973-)，男，新疆石河子人，会计师，硕士，从事会计 学、管理学与经济学研究。
随着高等教育体制改革的深入，高校招生规模显著扩大，到2007年，全国在校大学生已达到 2 300万人，已接近全国人口的2％，成为城市人口的一个重要群体。然而，目前我国在 校大 学生并没有统一的标准和可操作的医疗保险，即便是2007年底启动的以大病统筹为主的城镇 居民基本医疗保险试点，也因为“大学生的医疗保障问题比较复杂”，没有列入参保范围。 从目前大学生的医疗保险来看，欧美及亚洲一些国家和地区无疑取得了较大的成功，他们在 大学生医疗保险政策方面对我们也许更有借鉴意义。
一、国外的大学生医疗保险的成熟经验
1.德国
德国医疗保险实行议会立法、民间实施和政府监督三者相结合的方法实施与管理，分为 法定保险和自愿保险两种类型。德国从法律上规定，高校学生必须参加医疗保险。凡在德国 国立或国家认可大学注册就读的大学生，均有医疗及护理保险的投保义务，否则不能注册。 学生凭保险公司出具的投保证明，方可去大学注册。大学生每学期约要支付保费约300余欧 元。参保后，投保者医疗费的支付是由保险公司或者社会保险机构与医院直接进行的，这样 医院就会及时治疗，避免了医疗保险“雨后送伞”的情况。德国政府在实施医疗保险时，不 完全介入具体操作，只负责法规的制定和监督检查。德国政府在1883年就制定并颁布了疾病 保险的相关法律，在费用征缴、费用使用、监督体制等方面均有法律作保障，使其医疗保险 有法可依。此外，政府通过对保险金征收比例、保险金的再分配等控制措施，使得大学生无 论贫富，都同样享受医疗保险待遇。
2.美国
美国是市场主导型医疗保障制度的典型国家，美国的医疗体制以高度的市场化为主要特 征，实行管理式医疗计划。美国医疗保险体系主要依靠私营保险的形式实现对居民的医疗保 障。美国法律规定，65岁以上的老人、低收入者和残疾人、少数民族可以享受社会医疗保险 ，除此之外，只能参加商业医疗保险。美国注册在校的高校学生自愿参加医疗保险，学生的 抚养人也可自愿投保，但很多高校都要求学生必须拥有医疗保险，否则不予注册，有的州的 法律也要求全日制学生必须拥有健康保险。美国高校学生意外伤害与健康保险的范围十分广 泛，通常包括意外事故导致的伤亡、意外事故或疾病医疗费、定额给付的住院医疗费、门 诊医疗费、精神病治疗费以及生育费等，覆盖疾病的范围也很广。此外，美国一些大学还要 求学生必须参加本校的医疗保险。哈佛大学规定，所有的全日制学生必须参加哈佛大学健康 计划，并缴纳强制性学生健康保险费；斯坦福大学每年从学费中划走一定数额的保险费，为 学生的医疗提供帮助和支持。美国政府在医疗保险方面的主要职能就是制定法律法规及监督 执行，通过实施管理来有效保证大学生的医疗服务。
3.英国
英国是最早实行全民医疗保险制度的国家，也是国家医疗保险类型最具有代表性的国家 。英国对所有大学生，包括外国留学生，实行国民卫生保健体系(NHS)，提供免费或部分免 费的医疗服务。国民卫生保健体系(NHS)的卫生服务经费全部或大部分从国家税收中支出。 卫生服务由地段初级服务、地区医疗服务和中央医院服务3个部分组成。大学生在享受NHS前 ，须在住所附近的公共医疗诊所或者大学医院办理登记注册，选择自己的医生。除此之外， 英国各主要保险公司提供了形式多样的医疗保险服务，大学生也可以根据自身需要选择适合 自己的保险品种作为补充。
4.新加坡
新加坡实行储蓄基金型医疗保障制度，主要通过强制性储蓄的积累方式满足居民医疗 保障需求。政府以法律形式规定，强制性地把个人消费基金的一部分以储蓄个人公积金的方 式转化为保健基金。这种基金是以个人责任为基础、政府分担部分费用而设立的中央公积金 。对于未参加工作的大学生，可通过保健储蓄计划，由其父母按照工资的一定比例缴款建立 保健储蓄基金，用于支付投保人及其家庭成员的住院及部分门诊费用。同时，对无力支付医 疗费的穷人，由政府出资设立基金，给予医疗补助。
5.日本
日本实行的是国民医疗保险，属于社会医疗保险模式，其特点是险种多样、保障齐全、 对象专一、低保费、高保障。无固定职业的大学生，可参加国民健康保险计划。国民健康 医疗保险规定，被保险人及其家属在门诊接受治疗时，患者本人负担医疗费用的30％，住院 时本人负担医疗费用的20％。国民健康保险的资金来自税收、受保人缴费和政府的补贴，税 率和缴费率由地方政府确定，一般采用地方税的形式征收。在医疗保险的管理上，政府主要 负责立法、指导、组织和监督，各类医疗保险机构实行各自独立管理。政府对各医疗保险组 织的经费补助数额和方法因组织而异。一般来说，保险机构的管理运行费用，都由政府全额 负担。
二、借鉴国外大学生医疗保险的意义
以上各国由于具体情况不同，医疗保障模式也不同，但其都有共同之处，这些共 同之处是我们在建立我国大学生医疗保险制度时可以借鉴的。
1.对大学生的医疗保险可采取强制的形式
大学生医疗保险比较成功的国家和地区，对学生的健康保险大都采取强制的形式。绝大 部分国家都通过各种法律、制度规定，所有在大学学习超过一定时限的在册学生，都被 要求有医疗保险。德、英、新加坡及日本都强制规定，高校学生必须全部参加法定医疗保险 。美国虽然政府没有强制，但是由于人们的保险意识非常强，医疗费用增长较快，因此，学 生的参保率也非常高。目前越来越多的大学(如哈佛等知名高校)以及一些州政府已开始强制 性要求学生参加医疗保险。
2.可以提高大学生医疗保险的覆盖率
上述国家大学生医疗保险的覆盖率都很高。这些国家大多将所有在册大学生作为医疗保 险的参保对象，甚至外国留学生也被覆盖在医疗保险的范围内。学生的参保率比较高，也使 得这些国家的医疗保险具有可持续性。
3.政府的参与是建立和推行大学生医疗保险的重要条件
从上述五国的医疗保险来看，在推行大学生医疗保险的过程中，大多数国家的政府都是 组织和管理的主要执行者。政府的管理一方面对大学生医疗保险建立的初期起到关键作用， 另一方面也使得这项政策的执行效果有较好的保证。政府的参与和介入，增加了学生投保的 积极性，提高了医疗保险的参保率。此外，一些政府对保险费进行财政补贴，政府补贴的投 入，使得大学生可参加的医疗投保形式、就医选择更加多样，保险范围更加广泛。
三、国外大学生医疗保险制度对我国的启示
1.大学生医疗保险应具有强制性
世界各国对学生的健康保险大都采取强制的形式，且以法律或制度的形式强制实施，主 要因为大学生在经济上是弱势群体，必须加以保护。目前我国高校在没有社会医疗保险的情 况下，普遍做法是将大学生住院医疗保险交给商业保险公司办理，同时物价部门又强调商业 医疗保险必须是自愿参加。由于一些学生缺乏保险观念，不了解自己周围的风险，或是存在 侥幸心理，不愿意投保，这就使得未参保学生因患大、重病而影响学业，甚至因此而失学等 情况频频出现。强制让所有大学生参加，能使医疗保障体系抗疾病风险的能力更强，更利于 解决 大学生的后顾之忧。当然在建立学生医疗保障时，不能忽视贫困生的权益。对贫困生参加医 疗保险，政府和学校应当采取措施，减免其参保费用。
2.强调政府在大学生医疗保险中负起应尽的责任和发挥应起的作用
凡是大学生医疗保险搞得好的国家，政府的组织、管理和监督必不可少。政府不仅为医 疗保险制度的建立提供组织保障，而且通过税收、财政拨款等方式提供大量的资金支持(如 国家医疗保险模式、社会医疗保险模式)，保证了大学生医疗保障体系能够有效运转。同时 ，政府还参与对医疗保险服务机构的管理和过程监督，建立有效的医疗费用控制机制。考虑 到我国现实的经济发展水平和中国传统文化与道德观念，我国大学生医疗保险制度的建立和 完善，有必要借助政府的推动，由中央政府或各地方政府根据各地经济发展、人民生活水平 ，制订相对统一的大学生医疗保险标准，确定保障内容、政府的补贴比例等。
3.应坚持效率与公平相结合的原则
大学生医疗保险的高效率运作，不仅能够最大限度地减轻大学生及其家庭、高校的经济 负担，而且运作的高效率，也会使这项医疗保险制度得以实现和延续。此外，大学生医疗保 险制度要体现公平的原则，对医疗保险管理实行统一制度、分散管理的体制。对各保险医疗 机构的收费标准，应由国家统一规定，迫使医疗机构改善医疗服务质量，提高医疗技术水平 ，有效利用医疗资源，充分保障投保人的利益。
我国大学生保险制度是高等教育管理体制改革过程中产生的新事物，作为高校大学生管 理的一项基本制度，在实现大学生管理科学化、社会化方面日益发挥巨大作用。我们应该借 鉴国外大学生保险的成功经验，充分利用现有资源，探索出一条具有中国特色的大学生医疗 保险发展之路。
参考文献：
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〔责任编辑：闫长生〕
